這些智能手機公司，不同于以往的商業(yè)模式，就是不僅僅靠硬件掙錢。最開始，預裝App收費，以及通過應(yīng)用市場收費，是它們在硬件之外最重要的額外收入來源。以蘋果為例，2015年AppStore營收超過了200億美元，在收入來源中僅次于硬件收入。這正是幾乎每家大手機公司都要自建應(yīng)用市場的原因。
近兩年來，手機市場的外延式增長模式走到盡頭，如何挖掘單個用戶的價值，已經(jīng)成為手機廠商們都在努力的方向。支付，以及金融，看起來是最值得想象的另一個重要途徑。
手機支付是個巨大的市場，根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達5.97萬億元人民幣，支付寶、微信支付向商戶收取的支付費率約為0.6%-2%，如果手機廠商按保守估計的0.1%的費率分成計算，一季度的營收水平應(yīng)在59.7億人民幣，全年可能超過240億。
小米已經(jīng)看到了金融的前景，并且已經(jīng)布局。小米在2015年就上線了理財、貸款等金融業(yè)務(wù)。小米在今年2月，已經(jīng)通過并購方式，業(yè)界傳言以6億人民幣代價收購第三方支付企業(yè)捷付睿通65%的股份，取得了支付牌照。
對于金融業(yè)務(wù)來說，支付是水電煤一樣的基礎(chǔ)設(shè)施。支付相對高頻，而且是其他金融業(yè)務(wù)的入口，以支付寶為例，正是因為用戶在日常中頻繁使用支付功能，產(chǎn)生大量沉淀資金，進而產(chǎn)生理財需求，于是順其自然地誕生了余額寶，而這些沉淀資金也成為支付寶針對電商企業(yè)開展小額信貸業(yè)務(wù)的一大基礎(chǔ)，可以看出，支付在其中扮演著核心角色。
小米綁定銀行卡，需要進入“小米錢包”這個App，點擊符合條件的銀行卡、“開通小米閃付卡”的選項。這能提升大家使用小米錢包的活躍度。
一位小米內(nèi)部人士告訴36氪，“小米Pay屬于MIUI的核心功能，由MIUI負責人、小米聯(lián)合創(chuàng)始人洪鋒親自盯。”
理想情況下，小米支付、ApplePay的用戶體驗更簡便，比現(xiàn)有通過微信支付、支付寶做手機支付要少幾個流程。小米支付、ApplePay等都是在手機內(nèi)集成了NFC天線和安全芯片，通過NFC觸碰傳遞交易信息，完成支付。相當于在手機安全芯片里加載了一張銀行卡，本質(zhì)與刷卡一樣，即使手機斷網(wǎng)，依然能完成支付，改善用戶體驗。
但不同于小米當年順利切走一部分原有應(yīng)用市場份額的情形，當它現(xiàn)在想切分支付市場時，會相當艱難。
過去半年的歷史證明，和手機廠商結(jié)盟，對銀聯(lián)的市場份額提升并不明顯，這也意味著ApplePay等NFC手機支付功能接受度頗低。根據(jù)易觀的數(shù)據(jù)，在2015年3季度，銀聯(lián)在移動支付中的市場份額是0.49%，而到了2016年一季度，這一份額僅提升到0.69%，蘋果三星的支付功能都在一季度上線，如果他們都算在銀聯(lián)的統(tǒng)計口徑內(nèi)，那么說明，蘋果等手機支付并未取得明顯的市場份額。
為什么？
用戶端：需要高頻、剛需的支付場景
微信支付和支付寶已經(jīng)證明了，要培養(yǎng)用戶習慣，必須要讓用戶們在一個剛需、高頻的場景下，反復使用自己。支付寶通過淘寶，微信支付通過投資滴滴并給予補貼，培養(yǎng)起了用戶習慣。這或者代價巨大，或者耗時良久。
能刷公交卡，的確能幫小米支付培養(yǎng)一些用戶習慣。相比ApplePay，這也是小米支付最大的進步。一卡通的結(jié)算系統(tǒng)和銀聯(lián)是兩回事，此前ApplePay在中國并不支持這個功能。刷公交卡對很大一部分人來說，的確是一個不得不使用、并且高頻的使用場景。
但問題在于，刷公交卡是一個價值較小、比較初級的舉動：它產(chǎn)生的支付金額較小，不可能從中收取什么手續(xù)費；它能產(chǎn)生的用戶行為數(shù)據(jù)也很單一，基本不可能用來了解用戶的消費能力，很難與征信、消費信貸、理財?shù)葤煦^。
與銀聯(lián)合作，進行信用卡消費，才是價值更高的行為。但在這個部分，小米支付依然困難重重。
商戶端：銀聯(lián)這個合作伙伴，以及硬件基礎(chǔ)給力嗎？
自建一整套線下收單體系的代價高昂，進行POS機改造和教育商戶都非常困難，這也是手機廠商們都要跟銀聯(lián)合作，利用其具備“云閃付”功能的機具的原因。
然而，在北京這樣的一線城市，很多用戶都有相同的使用感受，當使用ApplePay去支付時，一部分店員不知ApplePay為何物；其次，手機廠商與銀聯(lián)的補貼和推廣能力和微信、支付寶還有差距，這使得商鋪常沒有動力去提醒消費者使用ApplePay。根據(jù)銀聯(lián)披露，全國非接觸閃付POS受理終端在2015年年底達到700萬臺，約占POS機總數(shù)的30%。
因為激勵不夠，即使店內(nèi)有非接觸式機具，一些商鋪還是會回絕消費者的使用請求，轉(zhuǎn)而建議消費者使用微信或支付寶。
雪上加霜的是，即使商戶允許刷手機支付，不少機具還要求再輸一次密碼，這讓原本把非接觸式、指紋支付作為最大賣點的手機支付體驗大打折扣，與刷卡的操作流程相比已優(yōu)勢不大。
在小米和蘋果這種“手機廠商+銀聯(lián)”的模式中，部分用戶還是愿意嘗鮮的，但商戶端如果跟不上，消費端的積極性難免被潑冷水，這樣的難題，蘋果遭遇過，小米同樣也會面對。
對手、用戶習慣與補貼力度
移動支付市場上，銀聯(lián)很弱勢，而支付寶、微信支付則占有極大的市場份額。支付寶市場占有率是63.41%，財付通（包括微信支付和手Q）則為23.03%，銀聯(lián)占0.69%。
如果小米支付要與微信支付、支付寶正面競爭，那么必然要陷入線下推廣的苦戰(zhàn)。
微信支付和支付寶在接入線下商鋪時，花費了巨大的氣力和金錢。例如，支付寶在機場等地投放了大量線下廣告，并且跟商超打通、通過口碑跟線下商家合作，并舉辦了雙12這種促銷節(jié)。兩家公司通常會采取給予補貼，再加上它們一旦促銷就能帶來可觀的客流，線下商家常常難以拒絕。
此外，微信本身就是高頻應(yīng)用，搶紅包還能讓用戶在社交軟件上沉淀資金，支付寶也有電商場景來激活用戶，小米缺乏這樣的核心交易環(huán)節(jié)去沉淀資金，能否撼動支付寶和微信支付，還是很大的未知數(shù)。
“小米＋銀聯(lián)”的組合，怎么跟這么強大的對手比拼？它的獨特優(yōu)勢是什么？
自己干，或者結(jié)成聯(lián)盟？
一個顯而易見的事實是，銀聯(lián)和手機廠商是“一對多”的關(guān)系，只能從整體上推廣銀聯(lián)“云閃付”功能，不一定偏愛小米。
那么調(diào)動用戶、商戶積極性的重任，小米要不要自己來做？如果要自己做，這意味著小米很可能需要通過巨大的補貼，來培養(yǎng)用戶的使用習慣。但問題在于，如果小米這么做，收益者是所有的手機廠商，從今年第一季度中國市場智能手機出貨量及市場占有率來看，小米已下滑至第五，占比9%，顯然，這是樁很可能為他人作嫁衣的生意。
手機廠商之間結(jié)成聯(lián)盟，一起對抗微信支付和支付寶，是最可行的辦法。但是，目前還沒有手機廠商結(jié)成聯(lián)盟的跡象。如果各自為戰(zhàn)，它們的勝算能有多少？
小米支付，看來只能祝你好運。
01月07日 18:14
