雖然阿里小微金融服務(wù)集團CEO彭蕾公開否認“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照申請的事，但是阿里申請銀行牌照之事已經(jīng)傳言多年，這次正是在8月初，由央行牽頭，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦等七部委組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”調(diào)研阿里金融之后，顯然并非空穴來風(fēng)。而無論是阿里還是支付寶的公關(guān)部門人員也一直強調(diào)對網(wǎng)絡(luò)銀行的事情“不知道”。
網(wǎng)絡(luò)銀行概念
阿里的這個申請，顯然是給相關(guān)部門出了一個難題，雖然根據(jù)易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《2013年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》數(shù)據(jù)顯示，2013年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到327.73萬億元人民幣，但是，但是此“網(wǎng)銀”非彼“網(wǎng)銀”，而只是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，而那種沒有物理網(wǎng)點的純網(wǎng)上銀行，顯然國內(nèi)還沒有這種“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照的概念。阿里的“網(wǎng)絡(luò)銀行”概念是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也即“虛擬銀行”，沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行。
美國早在1995年10月就出現(xiàn)了世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，是由Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space計算機公司共同推出的SFNB（Security First Network Bank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行）。SFNB由得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準，并獲得美國存款機構(gòu)監(jiān)管辦公室頒發(fā)的開業(yè)證書，可以在網(wǎng)絡(luò)上提供多種銀行服務(wù)，其業(yè)務(wù)涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務(wù)、基本儲蓄業(yè)務(wù)、ATM、CDS、信用卡、回報性項目等等。1996年開始提供電子支票和賬單、匯率查詢服務(wù)，1998年推出環(huán)球網(wǎng)服務(wù)（WEB INVISION），無需在用戶端安裝特殊的軟件即可查詢賬戶資金狀況和投資情況。
雖然電子銀行的優(yōu)點如無紙化交易、服務(wù)方便、快捷、高效、可靠、經(jīng)營成本低廉和簡單易用的特點，在短期內(nèi)吸引了不少客戶，至1997存款達4億美元，股價也翻倍上漲，但是由于經(jīng)營問題，公司長時間未能盈利，最終于1998年10月被加拿大皇家銀行金融集團（Royal Bank Financial Group）收購了除技術(shù)團隊的業(yè)務(wù)。
雖然SFNB作為一家獨立的銀行失敗了，但是歐美各大銀行卻紛紛采用了這種新型的客戶服務(wù)方式，時至今日，在發(fā)達國家的挪威和冰島，網(wǎng)銀使用率已經(jīng)高達86%，芬蘭達到82%，荷蘭達到了80%，歐盟成員國的平均使用率達到了38%，而在美國，年薪10萬美元以上的中高收入者 網(wǎng)上銀行使用率達69% ，年薪25000美元的低收入者也達到了19%。在中國繼1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“一卡通”服務(wù)后，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等各家銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。時至今日，目前國有大行電子銀行對柜面的替代率超過了50%。
阿里倒逼 步步為營
SFNB的失敗證明，網(wǎng)絡(luò)只是金融機構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競爭力，風(fēng)險管理才是，網(wǎng)絡(luò)銀行，歸根結(jié)底還是銀行，還需要遵守銀行的游戲規(guī)則。從現(xiàn)在來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務(wù)效率，通過與傳統(tǒng)線下服務(wù)相結(jié)合，它們已經(jīng)獲得了更強的生機和活力。
這時政府是不是就不需要專門頒發(fā)“網(wǎng)絡(luò)銀行”這類牌照嗎？阿里金融顯然不這么想。
一方面國內(nèi)銀行業(yè)并不像國外的銀行業(yè)，競爭很不充分，因此給了互聯(lián)網(wǎng)金融很大的發(fā)展空間，這幾年P(guān)2P的快速發(fā)展就是個例子。而阿里目前與互聯(lián)網(wǎng)金融的同行相比，有的只是客戶體量上的優(yōu)勢，阿里的供應(yīng)鏈金融，國內(nèi)有許多B2B平臺如生意寶、一達通、敦煌網(wǎng)都在做；阿里小貸雖然在小貸公司中首曲一指，資本金達到了16億元，但是由于針對的都是淘寶、天貓客戶，截至2012年6月，為12.9萬家提供了260億元貸款，平均貸款額僅為20萬元；余額寶雖然突破100億元，東方財富網(wǎng)“活期寶”、數(shù)米基金網(wǎng)“現(xiàn)金寶”也正在追趕，更何況阿里在申請基金牌照，競爭對手蘇寧也沒閑著，也同時在申請基金牌照和銀行牌照；支付寶目前雖然一枝獨秀，但是騰訊財付通也已經(jīng)虎視眈眈，京東也已經(jīng)收購了網(wǎng)銀在線......在這種情況下，如果擁有“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照，那么阿里就擁有了吸儲的資質(zhì)，足以在競爭中甩下對手一大截，即使是蘇寧申請下銀行牌照，輕裝上陣的阿里也會快它一步。
另一方面，阿里這幾年已經(jīng)在金融方面取得了一些經(jīng)驗，包括與建行和工行合作供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品、成立小貸公司、在重慶建立商誠擔(dān)保公司、在上海成立眾安在線財產(chǎn)保險、推出“信用支付”虛擬信用卡、推出“余額寶”進軍基金銷售業(yè)等。而且以阿里如今影響力，一舉一動所帶來的震動均被業(yè)內(nèi)視為風(fēng)向標(biāo)，哪怕發(fā)生“余額寶”這樣的“先上車后買票”的違規(guī)行為，考慮到涉及面太廣，管理層也不會痛下殺手。再加上一些地方的銀行政策的松動，如上海近日出臺《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》的42條落實措施，允許由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行，也給了阿里一個機會。更何況阿里已經(jīng)成為中國的臉面，馬云的公關(guān)技術(shù)更是一流，倒逼管理層也并不是不可能的事情。
網(wǎng)絡(luò)銀行不易做
不過，即使取得了網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，網(wǎng)絡(luò)銀行也并不是那么容易做的。一直以來，阿里金融都是一個封閉的系統(tǒng)，支付寶、小貸公司、保險公司、虛擬信用卡、余額寶的對象均為淘寶和天貓用戶，馬云也不是不想開放平臺，比如在2009年曾經(jīng)嘗試與上海與浙江省、杭州市政府共建1.8億元的資金池向非淘寶商戶的中小企業(yè)提供無抵押信用貸款，但此事無疾而終；今年3月，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明也表示，阿里金融做的是平臺，向銀行開放，但是考慮到阿里之前和建行與工行的合作失敗的一個主要原因就是阿里或淘寶及天貓上的數(shù)據(jù)，并不足以支持銀行對客戶信用做出準確的判斷，雙方合作破裂、阿里自行成立小貸也是因為這個原因。
專門從事網(wǎng)上融資貸款對接平臺的融道網(wǎng)CEO周漢認為，既然阿里現(xiàn)在要做“網(wǎng)絡(luò)銀行”，那它對客戶的判斷標(biāo)準就不能僅僅停留在小貸公司的水準；更重要的是，客戶群體也不能僅僅停留在阿里客戶內(nèi)部，這樣的話，阿里內(nèi)部的大數(shù)據(jù)就派不上用場了，那么它的風(fēng)險控制技術(shù)和能力是否夠用？完全沒有線下的網(wǎng)絡(luò)銀行又靠什么來判斷客戶信用和風(fēng)險？
而且眾所周知，阿里是一個非常強勢的公司，余額寶拿走了95%的傭金，阿里小貸的年化利率更是高達18%，遠高于銀行業(yè)的利率平均水平，屆時到底有多少客戶能夠承受這樣高的利率。更何況，有了銀行牌照，就要遵守銀行的規(guī)則，在今年的陸家嘴論壇上，已經(jīng)有銀行在抱怨，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行做同樣的信貸業(yè)務(wù)，但是卻不受核心資本率、存貸比、不良貸款率等指標(biāo)的監(jiān)管。
上了“網(wǎng)絡(luò)銀行”的牌，阿里金融還能像現(xiàn)在這么瀟灑么？
01月07日 18:14
