自2017年以來(lái)，個(gè)人征信持續(xù)受到市場(chǎng)關(guān)注，而這也成為了新金融行業(yè)的持續(xù)關(guān)注的焦點(diǎn)。
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在不久前的無(wú)現(xiàn)金日熱潮中，一直低調(diào)的騰訊也加入了戰(zhàn)場(chǎng)。可以說(shuō)，騰訊與阿里之間“以數(shù)據(jù)獲取”為基礎(chǔ)的信用服務(wù)戰(zhàn)已打響。
目前，騰訊信用分與螞蟻金服的芝麻信用分欲形成分庭抗禮之勢(shì)——基于消費(fèi)場(chǎng)景的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)升級(jí)為信用之戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)新金融全面卷入信用體系建設(shè)的金融場(chǎng)景。
個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”
2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但迄今個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。
央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，為何到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照，主要有三個(gè)“沒想到”：一是沒想到發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束；二是沒想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了；三是沒想到8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距較大。
首批申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的8家企業(yè)，各有優(yōu)劣。然而他們申請(qǐng)牌照后是否會(huì)帶來(lái)征信行業(yè)的大發(fā)展，不得而知。就征信業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的分析，行業(yè)大發(fā)展可能性小。所以，這些企業(yè)獲得牌照后最大的可能是獲得品牌效應(yīng)，帶動(dòng)企業(yè)其它方面的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。
AT的信用之戰(zhàn)悄然打響
一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)就是，在互聯(lián)網(wǎng)征信戰(zhàn)場(chǎng)，已經(jīng)漸漸演變?yōu)榘⒗锱c騰訊之間的兩級(jí)競(jìng)爭(zhēng)。阿里從電商起家，通過(guò)支付寶成為第三方支付一哥。然而，微信紅包導(dǎo)演的全民狂歡，給了阿里一個(gè)下馬威，往日風(fēng)光不再。為了回到獨(dú)步天下的地位，螞蟻金服力推“無(wú)現(xiàn)金”概念，提出5年后，造就“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。
不過(guò)，幾個(gè)回合下來(lái)，雙方好像勢(shì)均力敵，難分伯仲。向來(lái)低調(diào)，以開放心態(tài)布局的小馬哥也坐不住了，被迫加入了此次的無(wú)現(xiàn)金日。雖說(shuō)個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”兩年，不過(guò)各家準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)可沒閑著，AT更是動(dòng)作不斷。
芝麻信用——螞蟻金服的重中之重
芝麻信用，是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。
芝麻信用的核心資產(chǎn)是阿里系統(tǒng)中的大數(shù)據(jù)——3億實(shí)名用戶和真實(shí)身份信息，以及用戶在淘寶和天貓上的消費(fèi)和支付數(shù)據(jù)和投資、理財(cái)、生活、公益等，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷獲客等方面的支撐。
不過(guò)，芝麻信用熱推無(wú)現(xiàn)金日引起了監(jiān)管層的注意，央行約談了螞蟻金服，“緊急叫停”了無(wú)現(xiàn)金推廣。
此外，因?yàn)橹ヂ樾庞蒙婕暗膱?chǎng)景廣闊，最近衍生出來(lái)的黑色行業(yè)也被曝光，400元刷芝麻分高分的事實(shí)并不存在，所以一分耕耘一分收獲。
騰訊信用分——后發(fā)制人受困于通訊數(shù)據(jù)
在芝麻信用、考拉征信等試點(diǎn)企業(yè)紛紛展開動(dòng)作，甚至連沒有獲得試點(diǎn)名額的京東金融、拍拍貸等機(jī)構(gòu)都在涉足征信領(lǐng)域的情況下，騰訊征信為何起步緩慢？
據(jù)了解，騰訊信用分從社交指數(shù)、安全指數(shù)、財(cái)富指數(shù)、履約指數(shù)和消費(fèi)指數(shù)5個(gè)維度對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估。與芝麻信用分類似，騰訊信用分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)可以享受申辦信用卡、出行等特權(quán)，但目前僅對(duì)QQ超級(jí)會(huì)員開放。據(jù)悉，此次開放信用分查詢?yōu)轵v訊征信和QQ超級(jí)會(huì)員合作活動(dòng)的小范圍灰度測(cè)試，目前已結(jié)束，并非騰訊信用分的正式發(fā)布。
今年8月騰訊推出“騰訊信用分”。但是，有用戶體驗(yàn)吐槽，目前“騰訊信用分”的落地場(chǎng)景僅僅有“微粒貸”和“光大信用卡申請(qǐng)”“比較實(shí)在”，其余場(chǎng)景還需再度完善。
毋庸置疑，騰訊征信在用戶數(shù)據(jù)資源天然有優(yōu)勢(shì)。騰訊有強(qiáng)大社交王國(guó)，憑借QQ、微信等沉淀了海量的用戶信息。不過(guò)，嚴(yán)格意義來(lái)講，通訊數(shù)據(jù)算不上是征信數(shù)據(jù)，以通訊數(shù)據(jù)為核心的信用分也難以算做征信分。征信數(shù)據(jù)是需要用戶授權(quán)才能使用的，只要能聯(lián)系到個(gè)人的信息所有權(quán)都是屬于個(gè)人信息，用戶可沒聽說(shuō)過(guò)登錄通訊工具的時(shí)候有授權(quán)被采集數(shù)據(jù)。
況且，社交數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)使用存在爭(zhēng)議以及數(shù)據(jù)的弱金融屬性都是其征信業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題。
征信行業(yè)痛點(diǎn)難解
目前征信業(yè)尚無(wú)統(tǒng)一的信息獲取、評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)企業(yè)各自為政，出現(xiàn)了各種各樣的信用標(biāo)準(zhǔn)體系。不同企業(yè)基于數(shù)據(jù)獲取領(lǐng)域不同，標(biāo)準(zhǔn)不一，同一個(gè)人的信用狀況夜會(huì)因使用不同的支付產(chǎn)品產(chǎn)生差異。
在征信行業(yè)，數(shù)據(jù)是各機(jī)構(gòu)、各企業(yè)的核心資源。也就是說(shuō)，數(shù)據(jù)是珍貴的，沒有企業(yè)愿意放棄各自的生態(tài)體系，更不愿意讓人坐享其成。這不前段時(shí)間，阿里和順豐就因?yàn)閿?shù)據(jù)問(wèn)題鬧翻過(guò)，還是郵政出面解決的呢...
而不能跳出自身生態(tài)使用，其征信業(yè)務(wù)的擴(kuò)張就會(huì)受限，那么贏利也就無(wú)從談起。觀察美國(guó)征信企業(yè)，沒有哪個(gè)企業(yè)及其賴以生存的征信數(shù)據(jù)是“隸屬”于某一家公司的。所以，阿里、騰訊之流，即使獲得牌照，短期內(nèi)為各自的品牌增加官方背書，提升品牌價(jià)值。長(zhǎng)期而言，并不能為征信業(yè)帶來(lái)實(shí)質(zhì)影響。
此外，數(shù)據(jù)源于自身用戶群，但無(wú)論數(shù)據(jù)量有多大，其征信數(shù)據(jù)的權(quán)威性就打了折扣。中國(guó)并沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集和處理標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，通常會(huì)在基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤、信息缺失、冗余重復(fù)、信息主體不明等問(wèn)題。
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01月07日 18:14
