9月16日消息，據BBC報道，東非索馬里蘭地區(qū)的文盲率非常高，經濟也在內戰(zhàn)中飽受蹂躪，但它有可能會成為地球上第一個無現(xiàn)金的國家。（網易編輯注：歷史上該地區(qū)稱“英屬索馬里蘭”，是英國保護國。1960年6月26日該地區(qū)獨立為索馬里蘭國之后五天，即與7月1日獨立的意屬索馬里蘭合并，成立“索馬里共和國”。
1991年5月，索馬里北部屬的諸部落宣布獨立，成立索馬里蘭共和國，簡稱索馬里蘭。而索馬里蘭則是對該政府統(tǒng)管轄區(qū)域的稱呼。該國實際控制原索馬里十八個省份中的五個，但未曾獲其他國家和國際組織承認。）
在索馬里蘭的哈爾格薩市，6名男子正圍繞主街上一個色彩鮮艷的木制棚屋周圍，高聲爭論著Khat(恰特草，被比作咖啡和可卡因的麻醉物)的質量，他們剛才匆忙將它們交給供應商。顧客們從里面出來，抓起這種當?shù)乜珊戏ㄙI賣的綠色葉狀植物，認為它們已經足夠好，并把所需購買錢數(shù)輸入手機中付款，隨后迅速消失。嘴里嚼著這種綠色植物的賣家奧馬爾（Omar）說：“我們需要盡快做好有事情，在這里使用現(xiàn)金支付速度太慢。如果能迅速得到Khat，人們就能保持冷靜。”
在這里，沒有現(xiàn)金轉賬，也看不到信用卡。但是顧客們也并非每天免費獲得khat，他們使用手機付款。只需要攜帶手機，記住幾個號碼，幾秒鐘內就能在街頭完成支付，并帶走自己需要的東西。小小的索馬里蘭在任何領域都稱不上世界領袖，但無現(xiàn)金支付可能是其中之一。自1991年脫離索馬里宣布建國（仍未得到國際社會認可）以來，這里已成為無現(xiàn)金支付的前沿，因為它正描繪出世界上第一個無現(xiàn)金社會的雛形。
無論是在路邊的棚屋里還是在哈爾格薩市的超市中，移動支付正迅速成為這個國家的新標準。奧馬爾表示：“現(xiàn)在大多數(shù)人都通過手機支付賬單，這要容易得多。”盡管許多發(fā)達國家和發(fā)展中國家都在使用手機或非接觸式方式進行無現(xiàn)金支付，但索馬里蘭的動機卻是獨一無二的。這種脫離現(xiàn)金的趨勢部分是由于索馬里蘭先令的快速貶值，該國先令與美元的匯率約為9000:1。而幾年前，這個比例還僅為4500:1。
1991年索馬里內戰(zhàn)爆發(fā)時，索馬里蘭脫離索馬里獨立，這場沖突仍以不同的形式延續(xù)至今。先令也經歷了一個動蕩的開端。1994年，它被廣泛用于購買武器和資助針對該地區(qū)武裝組織的戰(zhàn)爭，后來又被官方出于政治目的加印，導致貨幣連年持續(xù)貶值。面額為500先令和1000先令的鈔票最為常見，購買幾個小物件可能就需要支付成疊的鈔票，而中等規(guī)模的交易則需要袋子裝滿貨幣。
至于那些大街上依靠用美元和歐元兌換先令的人，常常需要使用手推車將大堆的鈔票從一條街搬到另一條街上。由于索馬里蘭沒有國際認可的銀行，沒有正式的銀行系統(tǒng)和自動取款機，兩家私人公司Zaad（成立于2009年）和e-Dahab填補了空白，開發(fā)出一套移動銀行經濟,現(xiàn)金通過它們存儲在手機中，以支持人們買賣物品。
18歲的珠寶店店員易卜拉欣·阿卜杜拉曼（Ibrahim Abdulrahman）指著金項鏈笑著稱：“如果用先令購買這些珠寶，你可能需要支付100萬到200萬先令！人們不可能帶這么多錢，那太多了！你需要用袋子來裝。”他繼續(xù)用兩只手快速打著手勢，并說：“我們現(xiàn)在從來不用索馬里蘭先令，只接受美元和手機支付。”
從哈爾格薩市的實體店到在塵土飛揚的街頭小攤，隨著越來越多的人采用無現(xiàn)金支付方式，現(xiàn)金越來越被邊緣化。在這種文盲率很高的國家，簡單好用已經幫助移動支付蓬勃發(fā)展起來。支付只需輸入供應商特有的代碼和幾個號碼即可。這樣的代碼到處都是，粗糙地印在錫制棚屋或市場攤位的外面。而在更昂貴的設施中，代碼則被打印出來，疊好整齊地擺放在內墻上。
這種支付方式不需要互聯(lián)網接入，因此即便是最基本的功能手機也可使用，用戶可以通過撥打號碼和密碼將錢從移動銀行賬戶中轉給其他賬號。哈爾格薩市繁忙黃金市場中50多歲的街頭小販艾曼·安尼斯（Eman Anis）說：“這是今天的生意收入情況。”她的手機顯示銷售額超過了2000美元。她說，通過手機支付的費用已經從兩年前的5%飆升到現(xiàn)在的40%以上。
安尼斯到最受歡迎的移動支付公司時稱:“使用手機支付更容易，匯率是個問題，但現(xiàn)在我們可以通過Zaad來做任何事情?，F(xiàn)在，即使是乞丐也有Zaad。”雖然有點兒夸張，但她的話卻有些道理。支付系統(tǒng)不僅使消費者和商家的生活更加便利，也讓許多最窮的人重新燃起了希望。
去年，索馬里蘭遭受了一場嚴重的干旱，導致數(shù)十萬人的生計受到影響。移動支付技術使得城市地區(qū)的索馬里人能夠迅速地將錢寄給貧困和饑餓的農村親戚。因干旱而流離失所的駱駝牧民馬哈茂德·阿卜杜爾薩拉姆（Mahmoud Abdulsalam）說：“由于干旱，我們沒有什么東西可以賣，也沒有錢，但家庭成員卻可以通過匯款提供幫助。即使是在農村，我們也會使用移動貨幣。”
據供應商稱，與1年前相比，使用移動支付的人已經從10%到20%增至近50%。這項技術正迅速成為索馬里蘭首選的交易方式，這個國家的經濟規(guī)模很小，駱駝是其最大的出口貨物。在索馬里蘭，有些雇主甚至也開始通過移動支付。（網易編輯注：CNNIC報告顯示，截至2017年6月，中國使用網上支付的用戶規(guī)模達到5.11億，手機支付用戶規(guī)模達到5.02億，占總人口比率暫還沒超過50%）
2016年開展的一項研究發(fā)現(xiàn)，在16歲以上的索馬里人中，88%的人擁有至少1張SIM卡。81%居住在城市地區(qū)的索馬里人和62%生活在農村地區(qū)的人使用移動支付服務。隨著非洲大陸廉價手機的普及，像加納、坦桑尼亞和烏干達這樣的非洲國家也出現(xiàn)了類似的移動貨幣革命，肯尼亞版Zaad——M-Pesa據信約有半數(shù)人口使用。
然而，并不是所有人都對這種迅速擺脫現(xiàn)金的支付方式感到高興。由于兩家私營公司壟斷了移動銀行業(yè)務，許多人缺乏監(jiān)管感到擔憂，它們可能繼續(xù)對本已脆弱不堪的索馬里蘭經濟產生不受控制的影響。在這個干旱十分常見的地區(qū)，大量的動物死亡可能僅僅需要幾個月的時間。而在這個地區(qū)，政府腐敗，依賴牲畜出口的經濟模式令人更加擔憂。
雖然其他國家的移動支付服務都使用當?shù)刎泿?，但在索馬里蘭，兩家公司都嚴格奉行與美元交易的原則，這可能增加索馬里蘭對美元的依賴。大量的索馬里先令堆積如山，隨意地捆綁在路邊的墻上，像穆斯塔法·哈桑（Mustafa Hassan）這樣的貨幣兌換商說，不僅是他們的業(yè)務受到影響，就連移動支付系統(tǒng)也存在腐敗現(xiàn)象，導致通貨膨脹，并創(chuàng)建出迷你的非法經濟。
哈桑說：“我們希望政府要么對此進行監(jiān)管，要么停止移動支付服務，因為移動貨幣存在很多問題。它完全由兩家公司控制，就像他們在印錢一樣。”其他從事類似交易的人也點頭表示同意，他們認為：“這會導致通貨膨脹。每個口袋里有錢的人現(xiàn)在都在使用移動支付，甚至做些小事也是如此，比如坐公共汽車，而這些都不再使用當?shù)刎泿牛怯妹涝?rdquo;
盡管如此，哈桑還是不情不愿地使用移動支付系統(tǒng)，因為客戶可以直接把錢直接匯到他的手機上，然后他就可以在街上兌換先令了。他承認:“這讓事情變得容易，有人可以迅速、輕松地匯錢給我。這里有可能實現(xiàn)無現(xiàn)金社會，而且它已經向這個目標邁進。這對像我這樣的貨幣兌換商來說意味著什么，我不知道。”
雖然索馬里蘭人繼續(xù)接受這項技術，并給經濟帶來了沖擊，但像哈桑這樣的貨幣兌換商仍有希望，至少仍有許多不相信移動支付的堅定支持者。站在街頭使用現(xiàn)金而非移動支付服務購買khat的老人阿卜杜拉（Abdullah）表示：“它是你口袋里的銀行，它可能會被偷。我總是用現(xiàn)金買東西。我不知道自己是否會使用移動支付，那就像在問我何時會死，誰知到呢！”
除了索馬里蘭，瑞典是世界上使用現(xiàn)金最少的社會，去年使用硬幣或紙幣支付的交易價值僅為1%。那么，這個北歐國家是如何遠遠領先于其他國家的呢？在斯德哥爾摩市中心西郊的一個社區(qū)咖啡館里，極簡主義的白色瓷磚上顯示著“我們不接受現(xiàn)金”的標志。負責管理該市2家面包連鎖店的維多利亞·尼爾森（Victoria Nilsson）說:“我們想把搶劫的風險降到最低，而且當顧客使用信用卡付款時，速度也會更快。”
瑞典央行Riksbank數(shù)據顯示，目前在全國范圍內，現(xiàn)金交易占總交易量的比例不到20%，這個數(shù)字只是五年前的一半。在工會對司機的安全表示擔憂后，多年來公共汽車上已經禁止使用硬幣和紙幣。甚至就連旅游景點也開始不接受現(xiàn)金，包括斯德哥爾摩的流行酒店和阿巴博物館等。事實上，Abba合唱團前成員比約恩·奧瓦爾斯(Bjorn Ulvaeus)是瑞典無現(xiàn)金趨勢最堅定的支持者之一，因為他的兒子曾在公寓盜竊事件中損失許多現(xiàn)金。
規(guī)模較小的零售商也利用iZettle這樣的本土技術紛紛加入這個行列。這家瑞典的初創(chuàng)企業(yè)是歐洲第一家移動信用卡讀卡器制造商。這種便攜式技術使得市場交易者（甚至是無家可歸的人）都能很容易地接受信用卡支付。瑞典面包店客戶塞諾巴·約翰森（Senobar Johnsen）說：“我?guī)е⒆尤チ擞螛穲?，那里有個賣氣球的人，就連他也隨身帶著刷卡機。”說，他是一家面包店的瑞典顧客。
約翰森目前住在英格蘭南部的樸茨茅斯，她今年第一次訪問瑞典，她說人們越來越多使用信用卡支付服務。她說：“這和英國的情況不同，當你前往售貨亭或者商鋪時，那里通常會有最低的現(xiàn)金消費。我認為這是偉大的。”智能手機支付系統(tǒng)Swish是另一款受歡迎的瑞典創(chuàng)新產品，其用戶數(shù)量超過了半數(shù)人口。
在各大銀行的支持下，Swish用戶可以通過使用移動電話號碼，安全地向其他應用程序發(fā)送資金。即使在跳蚤市場和學校食堂，Swish也是朋友之間十分流行的轉賬方式：瑞典人再也不能用他們缺少現(xiàn)金的借口拖延自己應該承擔的餐館賬單了。斯德哥爾摩皇家理工學院教授尼克拉斯·奧維德森（Niklas Arvidsson）解釋說：“總的來說，消費者對這種新技術很感興趣，所以我們很早就采用了新技術。”
這在一定程度上需要歸功于基礎設施建設，瑞典是歐盟中聯(lián)網水平最高的國家。人口相對較少，這成了創(chuàng)新的理想試驗田。奧維德森認為，這個國家在歷史上腐敗水平就很低。他說：“瑞典人傾向于信任銀行，我們信任這些機構，人們并不害怕‘老大哥’問題或與電子支付有關的欺詐行為。”但讓人感到有些矛盾的是，瑞典央行在2010年宣布升級硬幣和紙幣，并在今年全面實施了這一舉措，實際上它推動了現(xiàn)金交易的增加。
奧維德森說:“你可能會認為，一種新的現(xiàn)金會引起人們的興趣，但人們的反應卻恰恰相反。有些零售商認為，不接受這些新式現(xiàn)金是很容易的，因為他們已經學會了如何去做，也許還會投資于現(xiàn)金登記機器等。”他說，還有一種“連鎖效應”，隨著越來越多的人開始接受無現(xiàn)金的想法，越來越多的商家也開始接受這種支付方式。
瑞典央行的數(shù)據顯示，瑞典克朗的平均價值從2009年的約1060億歐元(100億歐元)降至2016年的650億歐元(60億歐元)。去年，所有支付的價值中，只有1%是用硬幣或紙幣進行的。而在歐盟和美國，這一比例約為7%。奧維德森教授預測，到2020年，現(xiàn)金很可能會成為“一種非常邊緣化的支付形式”。零售商們似乎也認可這種預測。2/3的受訪者表示，他們預計到2030年將完全停止現(xiàn)金支付。
但并不是每個人都喜歡這一趨勢，就像前警察局長、國際刑警組織主席布約恩·埃里克森（Bjorn Eriksson）。他解釋稱，在阿爾維克郊區(qū)的本地咖啡店，仍然接受老式現(xiàn)金，但其中幾家銀行不再提供現(xiàn)金存款或提款。他說：“我喜歡卡片，但我也很生氣，因為大約有100人不知道如何處理信用卡：老人、前罪犯、游客以及移民等。銀行并不在意，因為這些群體沒有盈利能力。”
這位71歲的老人還是國民運動組織“Kontantupproret”(現(xiàn)金叛亂)的代言人，該組織也擔心身份盜竊、日益上升的消費者債務以及網絡攻擊等問題。埃里克森表示：“這個系統(tǒng)很容易被干擾或操縱。為什么要在這么容易的時候入侵我們？我們只有切斷支付系統(tǒng)，我們完全無人幫助。”他的觀點并沒有逃過瑞典政界人士的注意。在瑞典政府機構數(shù)據泄露導致7月份執(zhí)政聯(lián)盟幾乎被推翻后，關于安全問題的爭論越來越多地出現(xiàn)在議事日程上。
與此同時，選民觀點日益分化也表明，農村和老年選民可能在定于2018年9月舉行的下屆大選中發(fā)揮關鍵作用。在斯德哥爾摩的皇家理工學院，奧維德森教授指出，盡管大多數(shù)瑞典人都接受了無現(xiàn)金創(chuàng)新，但2/3人不希望徹底擺脫紙幣和硬幣。他說:“瑞典人對現(xiàn)金有很強的情感聯(lián)系，盡管他們并沒有使用現(xiàn)金。”瑞典可能會引領全球走向無現(xiàn)金的未來，但其精通技術的人口似乎也在受另一種更為傳統(tǒng)的瑞典特質所指引——保持謹慎。 （小?。?br />
原標題：普及率比中國還高 這個非洲戰(zhàn)亂地區(qū)有一半人用手機支付
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01月07日 18:14
